— Ирина Геннадьевна, почему возникла необходимость в принятии Указа №325?
— Накануне в стране сложилась ситуация, когда для ряда юридических лиц регулярное предоставление займов стало основным видом экономической деятельности. А общих положений Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих данные вопросы, оказалось явно недостаточно, поскольку там не содержались нормы, направленные на защиту прав потребителей. Поэтому и был принят Указ №325, который внес коррективы в правоотношения по предоставлению и получению займов.
— Что же в соответствии с ним считается договором микрозайма?
— Под ним понимается такой документ, по условиям которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора. Заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму и уплатить проценты за пользование ею.
Договор микрозайма сейчас подчиняется требованиям как Указа №325, так и Гражданского кодекса Республики Беларусь. Это важно знать, поскольку указ определяет дополнительные, кроме установленных законодательством, существенные условия такого договора. Ими являются:
-
размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) и порядок их определения;
-
право заемщика на досрочный возврат микрозайма по собственной инициативе и порядок действий при этом;
-
указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма.
В договор не допускается включение следующих условий: о взимании микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование выданной суммой; об изменении микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера годовой процентной ставки по микрозайму и (или) порядка ее определения, размера неустойки (штрафа, пени) и сроков действия договоров; о применении к заемщику финансовых санкций за досрочный возврат микрозайма.
Безусловно, важной является норма Указа №325, согласно которой размер неустойки не может превышать размер самого микрозайма.
— А в чем основное отличие банковских кредитов от так называемых быстрых займов?
— Кредит, в том числе на потребительские цели, может быть предоставлен только банком. Согласно ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При этом необходимо учитывать, что небанковская кредитно-финансовая организация и микрофинансовая организация — это два разных правовых субъекта.
Порядок предоставления банковского кредита четко и подробно урегулирован законодательством. Деятельность банка сопряжена с необходимостью получения специального разрешения (лицензии), соблюдения различных финансовых нормативов, главным образом обеспечивающих финансовую устойчивость данного учреждения, а также контролем со стороны Национального банка.
Подводя итог, можно сделать вывод, что с точки зрения права есть отличия в таких формах предоставления денежных средств, как заем и кредит. А с экономической точки зрения это схожие, практически тождественные понятия.
— Кто с начала 2015 года имеет право выдавать микрозаймы?
— Теперь делать это на регулярной основе, то есть три и более раза в течение календарного месяца, могут лишь микрофинансовые организации, включенные в реестр Нацбанка: ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования; фонды; потребительские кооперативы второго уровня. При этом физическим лицам выдавать микрозаймы вправе лишь ломбарды, зарегистрированные в Республике Беларусь в форме хозяйственного общества либо унитарного предприятия, и только под залог движимого имущества. Такой способ быстро получить определенную денежную сумму прост и прозрачен. Микрозайм выдается под обеспечение в виде вещей, предназначенных для личного, семейного или домашнего использования. При неисполнении заемщиком своих обязательств ломбард имеет право реализовать предмет залога. Причем после этого требования к заемщику считаются погашенными даже в том случае, когда вырученная от продажи сумма не покрывает все затраты ломбарда.
Индивидуальные предприниматели и юридические лица, которые не включены в реестр микрофинансовых организаций, отныне не должны заниматься выдачей микрозаймов. Отныне подобная деятельность является незаконной и запрещается.
— Кто и каким образом контролирует выполнение требований Указа №325?
— В первую очередь хотелось бы отметить, что Национальный банк постоянно через СМИ разъясняет нормы указа, в том числе в части существующих ограничений и запретов по предоставлению микрозаймов. Для наведения порядка в данном сегменте финансового рынка Нацбанк, Комитет государственного контроля и другие государственные органы постоянно занимаются выявлением случаев деятельности, связанной с регулярным привлечением либо предоставлением денежных средств взаем юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не включенными в реестр микрофинансовых организаций.
Также Национальный банк осуществляет мониторинг объявлений в Интернете о предоставлении займов. Информация о подобных фактах направляется в Министерство по налогам и сборам, а также Министерство торговли Республики Беларусь для принятия предусмотренных законодательством мер. На сегодняшний день по ряду фактов уже составлены протоколы об административных правонарушениях, некоторые материалы переданы в суд.
Что касается микрофинансовых организаций, включенных в официальный реестр, то контроль за соблюдением ими законодательства относится к компетенции Нацбанка. Он же рассматривает обращения потребителей услуг, оказываемых указанными организациями. Если выявляются нарушения, то Национальный банк направляет обязательные для исполнения предписания об их устранении.
— Знаю конкретный пример того, что в нашем областном центре уже в 2015 году физическим лицам выдавались быстрые займы. Да и сейчас еще кое-где встречаются такие офисы, при этом в них нет никакой печатной продукции, где бы пояснялись условиях договора, всю информацию посетителям озвучивают устно. Насколько это законно?
— Действительно, в Витебске выявлен один случай осуществления юридическим лицом незаконной предпринимательской деятельности по предоставлению микрозаймов в нарушение требований Указа №325. Экономическим судом Витебской области дело по этому факту уже рассмотрено и вынесено соответствующее решение.
Всем, кто не желает быть обманутым, прежде чем обращаться за получением денежных средств, рекомендую вначале узнать, включен ли потенциальный заимодавец в реестр микрофинансовых организаций (данный список легко найти в Интернете на официальном сайте Нацбанка или же можно попросить показать свидетельство о включении в реестр). Важно также внимательно прочитать перед подписанием договор микрозайма.
Кстати, Указ № 325 сейчас обязывает любую микрофинансовую организацию до того, как она выдаст микрозаем, предоставлять всем заинтересованным гражданам полную и достоверную информацию об условиях договора, возможности и порядке их изменения, правах и обязанностях заемщика, размере годовой процентной ставки и порядке ее определения, перечне и размере платежей, связанных с нарушением условий договора, порядке досрочного возврата микрозайма по инициативе заемщика.
Необходимо сказать и о нормах, закрепленных в принятом в развитие Указа №325 постановлении правления Национального банка Республики Беларусь №776. Согласно данному документу микрофинансовые организации должны размещать вышеперечисленную информацию на своем официальном сайте, а также обеспечивать наличие в местах заключения договора печатной продукции (буклетов, брошюр, памяток и т.д.), раскрывающей условия предоставления микрозайма.
— Изменилось ли после вступления указа в силу что-то для граждан, которые взяли быстрые займы до 1 января 2015 года?
— В соответствии с данным документом договоры займа, заключенные до его вступления в силу, не подлежат приведению в соответствие с нормами Указа №325 и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним.
К сожалению, приходится констатировать, что организации, предоставлявшие ранее быстрые займы, допускали вопиющее злоупотребление своими правами. Особенно ярко это проявлялось в установлении чрезвычайно высоких процентов за пользование заемные денежными средствами. Например, при получении займа в 1 млн белорусских рублей гражданка оказалась должна 9 550 000 рублей. И сумма долга при неуплате еще может вырасти.
Подобные ситуации оказались возможными из-за относительно невысокого уровня финансовой грамотности отдельных заемщиков, которые зачастую берут займы, не задумываясь об источниках их возможного возврата. А ведь несвоевременность исполнения обязательств является нарушением условий договора займа, за чем следуют штрафные санкции. Они бывают довольно велики и часто превышают основной долг.
Сегодняшним заемщикам предлагаю обратить внимание на статью 314 Гражданского кодекса Республики Беларусь. В соответствии с ней, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить — но только до факта ее уплаты. Данная статья может применяться как по инициативе суда, так и по просьбе заемщика. При этом суд может учесть действия сторон, направленные на добровольное досудебное урегулирование спора.
Однако гражданам не стоит надеяться на то, что государственные органы полностью решат их проблемы. Ведь, как уже говорилось выше, условия договоров займа, заключенных до 1 января 2015 года, остаются прежними и все заемные обязательства по ним придется выполнить.
Фото Лилии ИВЧЕНКО.